| Главная » Файлы » Научные статьи » 08.00.00 Экономические науки |
Проблемы и перспективы деятельности квазиобщественных банков в условиях "новой экономики". Шевченко А.В.
| 25.05.2012, 16:49 | |
| Проблемы и перспективы деятельности квазиобщественных банков в условиях "новой экономики" (институционально-функциональный аспект) Problems and prospects of the quasi-social "new economy" banks (the institutional and operational aspects) Шевченко Александр Владимирович Shevchenko Alexander Vladimirovich e-mail: avshevc@rambler.ru В статье, с позиций политэкономического и институционального подходов, показаны место и роль коммерческого банка в условиях "новой экономики". Рассмотрены ожидания потребителей банковских услуг как неценовой фактор, влияющий на величину спроса на банковские продукты и услуги. Актуализирован социальный аспект работы коммерческого банка, выделена информационно-просветительская функция коммерческого банка. Ключевые слова: квазиобщественный банк, процесс воспроизводства, экономический закон, институциональный подход, отношения банка и клиента, "новая экономика", обмен правами, ожидания потребителей банковских услуг, функции банка, доверие, информация. This article considers the place and role of commercial bank in the "new economy" by political economy and institutional approaches. We consider the expectations of banking services consumers as a non-price factors affecting the banking products and services demand. The author highlights the commercial bank social aspect and accents commercial bank advisory function. Keywords: quasi-social bank, the process of reproduction, economic law, the institutional approach, the relationship of the bank and the client, the "new economy", the exchange of rights and expectations of consumers of banking services, the functions of the bank, trust, information. Рассматривая место и роль коммерческого банка "в новой экономике" через действие экономических законов, в рамках которых идет становление системы коммерческих банков, необходимо отметить, что, с одной стороны, имеют место различные особенности действия объективных экономических законов в условиях "новой экономики" (например, закона спроса и предложения, закона конкуренции), с другой стороны, становление системы коммерческих банков должно быть адекватно вызовам "новой экономики". С позиций институционального подхода взаимоотношения банка и клиента целесообразно рассматривать как обмен правами, которые ни одна из сторон не должна нарушать. Одним из вызовов "новой экономики" является создание таких механизмов регулирования отношений банка и клиента, которые позволят преодолеть доминирование кредитных организаций в этих отношениях как объективно более сильной стороны. Данная проблема обсуждалась на Заседании президиума Государственного совета об усилении государственных гарантий защиты прав потребителей (16 января 2012 г., г. Саранск). Президент РФ Д. А. Медведев высказался по данному вопросу следующим образом: "Потребитель должен быть в полной мере защищён от недобросовестных производителей и продавцов. Это главное, что вытекает из системы защиты прав потребителей. У нас есть все шансы сделать её более эффективной и современной. Первое, это дополнительные меры по защите прав потребителей финансовых услуг. Эта сфера всегда была проблемной, включая и сферу потребительского кредитования. Почему? Потому что именно в этой сфере в отношениях между гражданином и банком или иной финансовой организацией, хотя они формально являются равносторонними, как и всякие другие гражданско-правовые отношения, тем не менее здесь явно доминирует одна сторона, а другая сторона, в общем, зачастую оказывается или бесправной, или заключает договоры в форме присоединения" [4]. В этой ситуации, анализируя неценовые факторы, влияющие на величину спроса на банковские услуги, необходимо выделить ожидания потребителей, желающих удовлетворить свои потребности в банковском обслуживании. Известно, что в кризисных и экстремальных ситуациях потребители активно приобретают товары первой необходимости. Применительно к банковским услугам это может означать, что в ожидании понижения цен на кредитные ресурсы (например, при появлении новых видов кредитов или иных банковских услуг) спрос имеет тенденцию к снижению. Однако этого не происходит. Как было нами доказано в ходе диссертационного исследования: в условиях депрессивного региона спрос на кредитные ресурсы находится на высоком уровне, при этом повышение цен на кредитные ресурсы может не приводить к резкому снижению спроса на кредиты банков [5, С. 19]. Здесь возникает необходимость рассмотреть теоретические основы формирования ожиданий потребителей банковских услуг, т. к. ожидания потребителей довольно сложно оценивать и учитывать в ходе анализа. Рассматривая формирование ожиданий потребителей банковских услуг с позиций теорий адаптивных и рациональных ожиданий, можно сделать вывод, что одной из основ формирования ожиданий клиентов банка являются прошлый опыт или ошибки (теория адаптивных ожиданий) или вся доступная информация (теория рациональных ожиданий). По сути, прошлый опыт общения с кредитными организациями может быть как негативным, так и позитивным. Однако ошибки, формирующие ожидания клиентов, в большинстве случаев рассматриваются как нарушение прав одной из сторон в банковской сделке. С другой стороны, критически оценивая теорию рациональных ожиданий, необходимо указать на высокую стоимость информации о будущем, а также на высокую стоимость ее сбора и дальнейшей обработки. Здесь следует отметить, что возникает понятие "спрос на информацию о финансово-кредитном учреждении". Несмотря на то, что кредитные организации сами генерируют достаточный объем подобной информации, в т. ч. размещая ее в открытом доступе, актуальной остается проблема доверия к различным источникам информации о ведении банковского бизнеса. Кроме того, данный вопрос имеет прямое отношение к социальному аспекту работы коммерческого банка, а именно информационно-просветительской функции квазиобщественного банка. Критически оценивая направления информационно-просветительской работы коммерческого банка, необходимо заметить, что в условиях "новой экономики" она должна дополняться информационно-просветительской работой общественных объединений, агрегировано представляющих интересы клиентов банков. О важности подобной работы говорилось в рамках Заседания президиума Государственного совета об усилении государственных гарантий защиты прав потребителей (16 января 2012 г., г. Саранск). Президент РФ Д. А. Медведев отметил: "Необходимо активнее развивать институт публичного контроля за соблюдением прав потребителей. В целом эта сфера у нас довольно активно жила, но общественные объединения потребителей обладают значительным ресурсом именно для формирования правовой культуры и финансовой грамотности населения, для разъяснительной и просветительской работы" [4]. В фокусе данной проблемы встает еще один злободневный вопрос: готовы ли потребители информации о финансово-кредитном учреждении платить за ее получение на современном этапе развития "новой экономики"? Целевая функция коммерческого банка - "функция прибыли для предпринимателя" на определенных, "зрелых" этапах ведения бизнеса отходит на второй план, при этом первостепенными становятся следующие целевые функции: "максимизация объема продаж", "расширение доли рынка и увеличение оборота банка", "поддержание деловой репутации", "повышение устойчивости работы банка", а также "стимулирование спроса на информацию о деятельности кредитной организации", "развитие новых форм взаимоотношений банка и клиента", "создание бизнеса с социальной миссией". Для того, чтобы построить эффективно действующий банковский бизнес с социальной миссией, который максимально полно удовлетворяет все имеющиеся потребности в банковском обслуживании, необходимо обеспечить информационную открытость банковского бизнеса, с одной стороны, и обеспечить доверие к информации о кредитных организациях (взрастить "информационное доверие") - с другой стороны. Схематично представить механизмы изменения информационной концепции квазиобщественных банков можно следующим образом (рис. 1). Таким образом, с позиций институционального подхода, ограничения на доступную информацию, которой можно доверять, вызывают различные трансформации при функционировании квазиобщественных банков: например, недостаточная информационная открытость, несовершенство имеющейся информации, предоставление неполной информации или непредставление информации вообще. Это вызывает у потребителя информации (клиента банка) информационное недоверие к работе кредитного учреждение или снижает степень доверия к информационной открытости банка. Исследование НАФИ в цифрах определяет различные сущностные характеристики доверия к финансовым институтам, выражая их в форме индексов (табл. 1). Как видно из таблицы, наименьший индекс доверия финансовым институтам (по состоянию на март 2011 г.) отмечается по строке "информационная открытость: оценка текущей ситуации". С позиций институционализма, это означает, что имеют место различные ограничения на доступную информацию для клиентов банков. С позиций политэкономического подхода, рассматривая функционирование банков в современных условиях, возникают различного рода деформации функций кредитных организаций, которые не позволяют банкам в полной мере удовлетворять потребности экономических субъектов в банковских продуктах и услугах. Другими словами, возникают негативные эффекты работы квазиобщественных банков, которые могут привести к дестабилизации экономики, вызвать панику среди вкладчиков, выступить катализаторами кризисных явлений в экономике. Содержание рассматриваемой информационно-просветительской функции квазиобщественных банков выглядит следующим образом: банк оказывает публичные услуги, поэтому информация о его деятельности должна быть максимально прозрачной, понятной и доступной. Кроме того, коммерческий банк - носитель передовых технологий, в связи с этим он не только должен осведомлять и просвещать хозяйствующих субъектов, повышая уровень "банковской грамотности", но и обязан информационно совершенствоваться. Практическими проявлениями информационно-просветительской функции квазиобщественных банков могут выступать: банк не обеспечивает транспарентность своей деятельности; банк скрывает информацию, вводит клиента "в заблуждение" (например, не дает возможности ознакомиться с кредитным договором до его подписания) и др. Однако как показывают наши исследования, позитивными эффектами работы квазиобщественного банка являются повышение уровня "банковской грамотности" и способность прививать привычку "жить в кредит", что без предоставления достоверной и понятной потребителю информации не представляется возможным. Вместе с тем, как указано в официальных документах: "основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются: непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях); введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров; несоблюдение письменной формы договора; включение в договор условий, ущемляющих права потребителей; навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг; несоблюдение особых процессуальных прав потребителей" [3]. Итак, в данном случае мы наблюдаем возникновение деформации информационно-просветительской функции банков, когда сталкиваются два противоположных эффекта работы кредитной организации: "непредставление информации или представление недостоверной информации" и "представление достоверной и понятной потребителю информации". В этом случае возникает закономерный вопрос: каким источникам информации население доверяет при выборе банка и являются ли сами кредитные организации в этом отношении безусловными лидерами? Инициативный всероссийский опрос НАФИ в мае 2011 г. по вопросу о том: "Как россияне выбирают банк" показал, что наибольшее доверие при выборе банка респонденты отдавали таким источникам как рекомендации родственников и знакомых. Таким образом, целесообразно смещение акцентов и возникновение отношений между кредитными организациями и теми экономическими субъектами, которые имеют высокий приоритет доверия в процессе поиска информации при выборе банка. Это подразумевает под собой более глубокое вовлечение клиентов, имеющих опыт пользования банковскими услугами, в процесс формирования информационной среды доверия с будущими клиентами финансово-кредитных учреждений. Безусловно, это потребует изменения концепции ведения банковского бизнеса, т. к. достоверная информация в условиях "новой экономики" является весьма дорогостоящим товаром, а её продвижение требует не только затрат, но и создания определенных норм и правил поведения хозяйствующих субъектов, а также тех механизмов, которые их либо стимулируют, либо принуждают к выполнению этих норм и правил. Немаловажным вопросом является и создание системы контроля за движением данных информационных потоков и реакцией общества на данные каналы коммуникации. Список использованной литературы 1. Индекс доверия финансовым институтам упал до кризисных показателей // Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований [Электронный ресурс]. URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10495.html. 2. Как россияне выбирают банк // Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований [Электронный ресурс]. URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika /press/press/single/10501.html. 3. Письмо Роспотребнадзора от 25.09.2007 г. № 0100/7062-07-32 "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования" // ИСПС "Консультант Плюс". 4. Стенограмма Заседания президиума Государственного совета об усилении государственных гарантий защиты прав потребителей (16 января 2012 г., г. Саранск). Официальный сайт Президента России [Электронный ресурс]. URL: http://kremlin.ru /transcripts/14292. 5. Шевченко А. В. Региональное воспроизводство: место и роль коммерческого банка (институционально-функциональный аспект) Автореф. дис. … канд. экон. наук. Иваново, 2008. 24 с. | |
| Категория: 08.00.00 Экономические науки | | | |
| Просмотров: 4344 | Загрузок: 0 | Комментарии: 1 | |
| Всего комментариев: 0 | |